АНО ДПО "ИНСТИТУТ СОВРЕМЕННОГО ОБРАЗОВАНИЯ"

26 октября 2017 года в рамках Недели сбережений-2017  по инициативе Регионального центра финансовой грамотности в регионе состоялся семинар на тему "Закон о банкротстве физических лиц: итоги двух лет и перспективы развития". Итоги работы закона и перспективы  его работы представил председатель правления «Международной конфедерации обществ потребителей» Дмитрий Янин.   

Федеральный закон о банкротстве физических лиц вступил в силу ещё 1 октября 2015 года, но до сих пор не пользуется большой популярностью ни в нашем регионе, ни в России в целом, несмотря на огромные плюсы для отчаявшихся должников. За два года время процедурой банкротства попытались воспользоваться всего 63,5 тыс. заемщиков из более чем 7 миллионов потенциальных банкротов. Почему так происходит и что можно сделать для более широкого распространения механизма финансового оздоровления? 

  - В настоящее время процедура банкротства с учетом расходов на арбитражных управляющих (25 тысяч рублей), юристов, обязательную публикацию объявлений (только одно объявление в субботнем номере газеты «Коммерсант», подавать которое обязан потенциальный банкрот, стоит около 10 тыс. руб. Помимо публикации в газете, информация размещается за счет заявителя и в интернете), сбор документов и др. обходится заемщику в сумму от 40 тыс. до 100 тыс. руб. Возникает парадоксальная ситуация: стать банкротами могут только состоятельные граждане, - рассказал Дмитрий Янин. 

  Не смотря на экономический рост нашей страны, закредитованность граждан не уменьшается. За 9 месяцев 2017 года в Калининградской области банки выдали на 26% кредитов  больше чем за аналогичный период в прошлом году. Население имеет сразу по три — пять кредитов, а некоторые — сразу десять и более займов. Более 40 тысяч жителей нашей области имеет просрочку более 90 дней, то есть потенциальные банкроты, средний размер просрочки составляет почти 230 тысяч рублей. По инициативе кредитных организаций, то есть имеющие просрочку более 500 тысяч рублей, обанкротиться могут порядка 6 тысяч калининградцев. 

  По данным Объединенного бюро кредитных историй, большая часть потенциальных банкротов – это заемщики, у которых есть два действующих кредита (21%), на втором месте люди с тремя открытыми кредитами (19%), на третьем – те, кто обслуживает один кредит (менее 16%). Среди заемщиков с 10-ю и более кредитами каждый третий – потенциальный банкрот. Статистика показывает, что количество банкротов напрямую связано со степенью закредитованности граждан. 

  По словам Дмитрия Янина, единственный выход для россиян, у которых накопились миллионные долги, признать себя банкротами. Но, к сожалению, как отмечает эксперт, за почти 1,5 года действия закона воспользоваться им смог лишь один процент заемщиков по всей стране, в Калининградской области – процедуру банкротства прошли только 146 человек, подано всего заявлений - 570, в производстве до сих пор 424.  

  Причины отсутствия популярности закона о несостоятельности 

  Эксперт называет две основные причины — сложность и дороговизна процедуры. Ведь человек должен не просто подать исковое заявление в арбитражный суд, он еще сам обязан найти финансового управляющего. 

  - К сожалению, банкротство не для бедных. Если у вас нет около 37 тыс. руб. (25 тыс. руб. на первоначальные услуги ФУ и 300 руб. госпошлины, примерно 12 тыс. руб. на обязательные публикации о банкротстве), то к сожалению банкротство не для вас, -поясняет юрист регионального центра финансовой грамотности Станислав Солнцев. 

  В настоящее время для того, чтобы признать должника банкротом, потребуется около полугода. Кроме того, надо понимать, что процедура банкротства непроста, во-первых, это сбор документов (порядка 16 обязательных пунктов), поиск  арбитражного управляющего.   

  По словам юриста люди наивно полагают, что могут сами собрать все документы и их правильно оформить. Обычно это приводит к тому, что возникают ошибки, процедура затягивается, люди испытывают недопонимание. Это также может привести к тому, что суд посчитает, что вы намеренно решили скрыть какое-то “забытое” имущество и не освободит от долгов. 
  
- К сожалению, для многих еще есть психологический фактор, признать себя банкротом это для многих пятно для репутации, - поясняет заместитель министра финансов Анатолий Горкин. В действительности это непростая, но цивилизованная процедура. Целью ее является освобождение от непосильных долгов и создание возможности для дальнейшей жизни с чистого листа, а не унижение человека. 

  Страшно ли быть банкротом или нет ? 

  Вместе с лишением проблем с кредитами, закон накладывает определенные ограничения на последующую жизнь. Во-первых, в течение 5 лет человек при обращении в банк за кредитом должен заявлять о факте банкротства (хотя этот факт будет записан в его кредитной истории и банк все равно будет знать об этом факте), в течение 3 лет не может участвовать в управлении организациями и иметь статус индивидуального предпринимателя. Однако главный плюс это возможность начать финансовую жизнь с чистого листа. 

  - Банкрот избавляется от необходимости платежей кредитору, которые могли бы постоянно расти из-за штрафов и пени (эта проблема особенно актуальна для заемщиков микрофинансовых организаций), -поясняет Дмитрий Янин. Также должник избежит общения с коллекторами. Важно также помнить, что при реализации имущества банкрот не может лишиться вещей первой необходимости, например, единственного жилья. 

  Что делать с закредитованностью заемщиков? 

  - Истории состоявшихся банкротов по всей стране абсолютно житейские – сначала чайник в кредит, потом банк оформил кредитную карту, после решила сделать ремонт и затянуло, - привел пример Дмитрий. 

  По статистике потенциальные банкроты это граждане имеющие просрочки по потребительским кредитам - порядка 60%  далее идут кредитные карты - 18%. На ипотеку приходится всего порядка 3 %. Иными словами именно «легкие кредиты» и приводят к банкротству. 

  - Что можно сделать, чтобы остановить рост закредитованности, во-первых, ввести запрет на выдачу кредитов тем заемщикам, которые не могут подтвердить свой доход; вывести с рынка недобросовестных участников, то есть ввести ответственность банковских служащих за выдачу кредита, обслуживать который заемщик был не в состоянии изначально, - резюмировал эксперт. 

  Перспективы совершенствования закона 

  - Мы уже сформулировали ряд предложений по упрощению процедуры, — рассказал Дмитрий Янин. — Считаем, что для физических лиц, чей долг не превышает миллиона рублей, весь процесс должен занимать не более двух месяцев, укладываться в два заседания суда и стоить порядка 10 тысяч рублей. 
  Необходимо сделать список необходимых для подачи заявления документов минимальным и понятным. КонфОП вносила в госорганы предложения по наделению МФЦ полномочий по консультированию потребителей по вопросам банкротства, что будет способствовать и популяризации процедуры. 
  
Эксперт считает, что помимо принятия закона и удешевления процедуры, важной составляющей является информирование граждан о возможности облегчить себе жизнь, избавиться от долгов, чтобы начать жизнь с чистого листа.