Рефинансирование - это услуга, позволяющая взять новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый. Иными словами это перекредитование.
Что дает рефинансирование кредита?
Перекредитование дает потребителю возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить или уменьшить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.
Для начала, чтобы улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, стоит обратиться в кредитную организацию, где вы оформляли договор с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования. Если банк откажет – вы имеете право поискать более выгодные для себя условия на стороне.
При выборе нового кредита необходимо не забыть взять в расчет затраты на его оформление. Важно выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Эксперты не рекомендуют затевать рефинансирование, если разница меньше 2%.
Пример
Давайте включим калькулятор. У человека есть ипотечный кредит в Банке А (остаток долга 1,5 млн рублей, ставка 13,5% годовых, на 10 лет), один потребительский кредит (остаток долга 0,8 млн рублей, ставка 22,0% годовых, на 5 лет). Его ежемесячный платеж составляет 44 491 рублей.
Теперь посмотрим, как влияет на эти цифры рефинансирование. Если оформить новый кредит в Банке Б на срок до 10 лет с учетом страхования и рефинансировать только ипотеку, а потребительский кредит оставить в другом Банке С, то ежемесячный платеж уже будет почти на 3000 рублей меньше, чем до рефинансирования. Если же объединить оба кредита со ставкой 10% годовых в Банк В, то в месяц вы будете платить всего 30 с небольшим тысячи рублей. Таким образом, ежемесячная экономия составит больше 14 тысяч рублей, а это почти 170 тысяч в год. И это точно больше, чем затраты клиента на государственную регистрацию права собственности, оценку и страхование недвижимости при смене банка-кредитора.
Важные условия
От заемщиков, которые хотят рефинансировать кредиты, требуется своевременное погашение задолженности другим банкам в течение последних 12 месяцев, отсутствия текущей просроченной задолженности, ипотечный кредит должен выплачиваться заемщиком не менее полугода. Если недвижимость заложена в другом банке, она должна быть достроена и оформлена в собственность заемщика.
После выдачи кредита и погашения рефинансируемой ипотеки, она в течение двух месяцев оформляется в залог банку, оформившему рефинансирование. Если недвижимость свободна от обременения, ипотека оформляется и регистрируется до выдачи кредита на рефинансирование.
Зачастую банки не требует согласия первичного кредитора на рефинансирование, не запрашивает справку об остатке ссудной задолженности в другом банке. Исключения бывают, только если кредит не найден в Бюро кредитных историй (БКИ) или данные по кредиту в БКИ не верны. Заявка рассматривается от 2 до 6 рабочих дней.
Автор: Джибалова Ольга Ивановна
Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.